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Management Summary
Basel II und das Firmenkundengeschäft
Die Umsetzung von Basel II in den Kreditinstituten und ihre Vorbereitung der
Firmenkunden |
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Die
Diskussion um Basel II und die Auswirkungen der damit verbundenen aufsichtsrechtlichen
Maßnahmen im Firmenkundengeschäft der Institute, insbesondere
zum Thema Rating, kommt zu einem Zeitpunkt, an dem die Stimmung im
deutschen Mittelstand bereits auf dem tiefsten Stand seit sieben Jahren
ist. Es gibt Bedenken, dass die mit den neuen Richtlinien für
das Kreditrisiko für die Banken verbundenen Maßnahmen die
aktuell bereits verschärften Bedingungen für die Kreditvergabe
an Firmenkunden nochmals zuspitzen könnten. |
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Aus
diesem Grund hat sich die vorliegende Studie zum Ziel gesetzt, zu untersuchen,
wie weit die Kreditinstitute bereits in der Planung und Umsetzung von
Basel II sind. Weiterhin wird dargelegt, wie die Institute selbst das
sich neu definierende Kreditgeschäft einschätzen. Ist tatsächlich
eine durchschnittliche Verteuerung und Verschärfung der Kreditvergabe
zu erwarten, oder ergeben sich sogar positive Effekte für beide
Seiten im Kreditgeschäft? Schließlich wird die wichtige
Frage analysiert, wie sich die künftige Beziehung zwischen Firmenkunde
und Institut gestaltet. Auch hier sind verschiedene Varianten denkbar.
Einerseits könnte sich die Bank zukünftig zunehmend als Partner
der Firmenkunden positionieren, andererseits wäre auch eine Rolle
denkbar, die die Bank in die Position einer Kontrollinstanz rückt.
Als Basis für die Studie wurde ein Fragebogen an etwa 2000 Kreditinstitute
in Deutschland versandt und die Ergebnisse ausgewertet. |
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Der
Fragebogen hat vier Themenkomplexe zum Inhalt. |
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Der
erste Themenkomplex beschäftigt sich mit der Umsetzungsplanung
und der Vorbereitung zu Basel II in den Kreditinstituten. Es konnte
festgestellt werden, dass die Banken hier nicht nur einen hohen Handlungsbedarf
identifizieren. Sie sehen sich zudem vor einem neuen qualitativen Schritt
im Bereich Risikomanagement und -steuerung. Basel II fungiert hier
als ein Katalysator für die auch bereits durch die Märkte
forcierten Umwälzungen im Kreditgeschäft. Entsprechend weit
sind die Planungen der Institute fortgeschritten, und nur ein geringer
Teil hat in dieser Richtung noch keine Anstrengungen unternommen. |
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Der zweite Schwerpunkt
beschäftigt sich mit der Frage nach der Umsetzung und Auswirkung
von Basel II für die Institute. Es zeigte sich, dass die Banken
in mehrfacher Hinsicht vor einer Herausforderung stehen. Stark sind
von den Veränderungen die Organisation, das Kundenmanagement und
die korrespondierenden IT-Systeme sowie Daten betroffen. Insbesondere
der Aufwand in der (Firmen-)Kundenbetreuung wird als stark zunehmend
eingeschätzt. Allerdings zeigen sich die Institute insofern optimistisch,
als sie sich von den mit Basel II verbundenen Veränderungen eine
Verbesserung der Marktposition erwarten. |
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Die Auswirkungen
der durch Basel II forcierten Veränderungen auf das Firmenkundenkreditgeschäft
sind der Inhalt des dritten Fragekomplexes. Die Auswirkungen auf dieses
Geschäftsfeld werden sehr hoch eingeschätzt. Dies betrifft
vor allem die Anforderungen, die mit einem eventuell verbundenen internen
Rating verbunden sind. Hier befürchten die Institute beispielsweise,
dass nur ein kleiner Teil ihrer Firmenkunden den damit verbundenen
Ansprüchen genügen kann. Eine Verteuerung der Kredite und
eine schwierigere Kreditvergabe wird als wahrscheinlich angesehen,
da das Rating maßgeblich über die Kreditkonditionen entscheiden
wird. Die Institute verknüpfen mit diesem Prozess eine strategische
Neuausrichtung, die schließlich zu einer Erhöhung der Profitabilität
führen soll. |
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Der vierte Fragebereich
beschäftigt sich mit der Informationspolitik der Institute gegenüber
ihren Firmenkunden. Hier wird eine Intensivierung der Zusammenarbeit
erwartet, wobei die Institute eine adäquate Aufklärung und
Disposition der Kunden für essentiell erachten - dies auch, weil
bei den Firmenkunden eine große Verunsicherung und ein entsprechend
großer Informationsbedarf festzustellen sind. |
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Zusammenfassend
kann festgestellt werden, dass die mit Basel II verbundenen Auswirkungen
auf die Institute und Firmenkunden eine nachhaltige Wirkung entfalten
werden. Insbesondere wird damit die aktuell praktizierte Quersubvention
von schlechten durch gute Kunden in der Kreditvergabe reduziert. Nicht
nur einzelne Prozesse oder Teilbereiche des Geschäfts sind davon
betroffen, sondern auch Geschäftsstrukturen, strategische Positionierung
und das Verhältnis von Institut zum Firmenkunden selbst. Entscheidend
wird auch sein, inwieweit dieser sicherlich notwendige Schritt zu einem
verbesserten Management des Kreditrisikos in eine positive Geschäftspolitik
umgesetzt werden kann. |
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